典當起源

　　在很(hěn)多(duō)人心目中(zhōng)，寺院是清燈伴古佛之地，和收抵押放債的當鋪可(kě)謂風馬牛不相及。出乎意料的是，事實上典當業的起源之地，正是南朝寺院。　　究其原因，應當和那時寺院特别多(duō)、特别興盛有(yǒu)關。“南朝四百八十寺，多(duō)少樓台煙雨中(zhōng)”。那麽，典當業如何會在寺院中(zhōng)萌芽并且發展壯大起來的呢(ne)？　　南朝　　南方寺院開始發展興盛　　東漢以後，中(zhōng)國(guó)出現近200年的南北分(fēn)裂，這就是南北朝時期。長(cháng)江以南、以建康（即南京）為(wèi)中(zhōng)心的是南朝，黃河以北為(wèi)北朝。這期間，作(zuò)為(wèi)漢文(wén)化的發源地黃河流域受戰亂重創，經濟遭到莫大的破壞，原來相對落後的江南經濟則迅速崛起，而其空前發展的顯著特征便是寺院經濟的形成。　　一般史書和詞典上均稱，南朝寺院推出的質(zhì)押貸款業務(wù)，成為(wèi)中(zhōng)國(guó)典當業之始。典當的出現和發展與南朝寺院經濟的變化有(yǒu)着密切關系。　　寺院經濟一般指的是佛教寺院經濟。雖然佛教在中(zhōng)國(guó)初傳時期，寺院主要靠托缽乞食和居士捐贈求得發展，然而，由于種種原因，在印度流行的乞食生活，到了中(zhōng)國(guó)卻難以為(wèi)繼。僧伽們要想修行傳道、編譯經典佛學(xué)，就必須有(yǒu)寺院自身的經濟支持。　　由于佛教選擇了依靠神異道術、依附于中(zhōng)國(guó)本土文(wén)化的傳播策略，所以受到統治者的大力扶植。來華傳道高僧，大都受到皇家的禮遇和供養，賜建寺院，還設立專門的高僧接待所。就這樣，南北朝成為(wèi)佛教在我國(guó)的傳播發展時期。　　特别是在南方。南朝時期，逐漸形成了以建康道場寺和廬山(shān)東林寺為(wèi)代表的南方佛教中(zhōng)心，寺院更是得到空前發展。杜牧《江南春》中(zhōng)說，“南朝四百八十寺，多(duō)少樓台煙雨中(zhōng)”。其實，梁代最盛時寺院有(yǒu)2864座，其中(zhōng)建康就有(yǒu)500餘座。南齊建立的南京栖霞寺、雞鳴寺至今香火興盛。　　僧侶太富　　皇帝打仗也來借錢　　南朝寺院興盛有(yǒu)多(duō)方面因素。首先要歸功于江南經濟出現大發展。江南的經濟曾長(cháng)期落後于北方，西晉末年許多(duō)地方還停留在原始耕作(zuò)階段。而其得到發展，與北方長(cháng)期混亂，人口大批南移有(yǒu)密切關系，這改變了南方地廣人稀的狀況，東晉以後南方農業、手工(gōng)業、商(shāng)業都出現飛速發展。　　寺院興旺的直接因素，則是信奉佛教的多(duō)為(wèi)皇家和貴族、士人。南朝從宋、齊、梁到陳，帝王們大都十分(fēn)崇信佛教，有(yǒu)了經濟實力的他(tā)們，出手更加“大方”。　　梁武帝蕭衍在位48年，相對和平使建康都城的繁盛達到六朝頂峰。這段時間也成為(wèi)寺院經濟發展的輝煌時期。梁武帝不僅親自賜建十餘所宏偉壯麗的寺廟，還賜予大量土地，數以千計的和尚和尼姑享受特殊薪給。他(tā)4次“舍身”同泰寺，每次都讓群臣以巨款贖他(tā)回宮。王公(gōng)們也競相捐款立寺，以至于同泰寺有(yǒu)十萬金銅像、十萬銀像，光宅寺有(yǒu)丈八彌陀銅像，還有(yǒu)無數金、銀、銅、石佛像。　　頻繁的戰亂還促使更多(duō)災民(mín)依附于寺院。僅梁武帝時期就約有(yǒu)10餘萬人托身于寺院，作(zuò)“白徒”、“養女”，以逃避賦稅、雜役，但他(tā)們又(yòu)牢牢束縛于寺院，終年為(wèi)寺院耕田、經商(shāng)、服役，這也促進了南朝寺院經濟實力的增長(cháng)。　　《南史•郭祖深傳》記載，梁武帝時，“都下佛寺五百餘，窮極宏麗。僧尼十餘萬，資産(chǎn)豐沃。所在郡縣，不可(kě)勝言”。當時僧業究竟富到什麽程度？據《宋書》記載，南朝宋文(wén)帝讨伐北魏時，資金緊張，籌款無門，竟然想到向寺院借貸以解燃眉之急。仗打了一半，軍費再次告急，皇帝隻得再次要求4個州縣中(zhōng)，家産(chǎn)滿50萬的在家人和資産(chǎn)滿20萬的僧尼各拿(ná)出四分(fēn)之一财産(chǎn)借給國(guó)家，戰事結束後立即奉還。這樣國(guó)家向僧人借錢的情況，相當罕見。　　肖振才　　僧侶經商(shāng)赢利　　司空見慣　　不過，随着佛教信徒的日益增加，敕建和供養的寺院數量有(yǒu)限，還是難以滿足需要。一些佛門的有(yǒu)識之士，開始探索一種新(xīn)的獨立的寺院經營形式。　　根據佛經記載，釋迦牟尼剛成佛從菩提下站起來時，首先是兩個商(shāng)人向他(tā)奉獻食物(wù)，因此，可(kě)以說佛教的傳播和發展，和商(shāng)業活動緊密相連。寺院除墾殖田圃外，也從事商(shāng)業、手工(gōng)業和占蔔、醫(yī)病等活動，這不僅解決了僧侶生活必需和佛事活動的開支，也促使其走上了以營利為(wèi)目的、聚斂寺院資産(chǎn)的道路。　　土地出租的收入隻是僧人财富的來源之一。為(wèi)便于佛教傳播，早期寺院，特别是大寺院，多(duō)集中(zhōng)在人口密集，農業、手工(gōng)業及商(shāng)業較為(wèi)發達的地區(qū)。寺院周圍多(duō)手工(gōng)業品生産(chǎn)及交易場所，宗教節日同時也成為(wèi)集市交易日。　　寺院不僅在集市上設有(yǒu)“邸舍”供往來行人歇息，亦有(yǒu)出售貨物(wù)的櫃台。　　到南朝時，寺院不僅占有(yǒu)大量房舍、土地、佃戶和大量金銀、貨币，僧侶們經商(shāng)赢利也是司空見慣。　　幾經起落　　唐起僧衆回歸自給自足　　佛教寺院雄厚的經濟實力和大量人才，威脅到了世俗統治者的利益，種種情況累積在一起，促成了曆史上著名(míng)的“三武滅佛”，即魏太武帝、北周武帝以及唐武宗先後發起的三次大規模禁佛、滅佛運動，寺院經濟也受到重創。　　幾經起落，到唐代中(zhōng)葉，寺院又(yòu)一次膨脹，造成官府賦稅收入大幅減少，唐武宗不得不大舉滅佛，寺院經濟受到毀滅性打擊。這迫使僧侶們探索寺院生存發展的新(xīn)模式，從此逐步将勞動與禅修結合起來，僧衆們開始自力更生，自給自足，“一日不作(zuò)，一日不食”。　　雖然寺院的經營活動受到打擊，但寺庫質(zhì)押形式卻以其貸款保證所獨有(yǒu)的可(kě)靠性、流動性、便利性而發展起來。尤其明代中(zhōng)葉以來，資本主義經濟萌芽的出現，進一步刺激典當業的發展。明代初年，金陵一地就有(yǒu)典當500家，明《南都繁會圖卷》描繪城南三山(shān)街(jiē)一帶的市容，僅店(diàn)鋪招牌就有(yǒu)109種，而最大的一個店(diàn)招，即為(wèi)“當”字。　　《大藏經》　　規定了寺院借貸利率　　由于南朝貨币流通混亂，苛捐雜稅繁多(duō)，百姓、商(shāng)賈不得不經常告債。于是，擁有(yǒu)巨額财富的寺院，通過收取債務(wù)人的金銀、耕畜、衣物(wù)、農産(chǎn)品作(zuò)質(zhì)押進行放款活動。除了借錢外，寺院也會出借實物(wù)，最常見的是糧食，出借對象是農民(mín)。　　南齊書中(zhōng)記載，南齊尚書令褚淵一生清廉，愛接濟百姓，家無餘财，就曾将太祖所賜的白色貂皮坐(zuò)褥、發巾、犀角梳子等物(wù)品，包括他(tā)常乘黃牛，質(zhì)于招提寺，直到他(tā)去世以後才由其弟(dì)贖回。這是關于典當業起源以及質(zhì)押放款有(yǒu)準确年代可(kě)考的最早記錄。也是史書經常引用(yòng)的範例。　　《大藏經》卷四十《行事鈔》中(zhōng)甚至規定了寺院借貸的利息率：“善生經，贍病人不得生厭，若自無物(wù)，出求之，不得者貸三寶物(wù)，差已，十倍償之”。　　南北朝時，寺院的典當借貸機構主要是寺庫。寺庫本是寺院的财産(chǎn)保管機構，其放貸以低于實物(wù)價值的物(wù)品作(zuò)為(wèi)貸款的保證，如果在約定期限内償還借款，贖回質(zhì)押物(wù)品，寺庫則須收取較高的利息，如無力歸還借款，過期不贖，質(zhì)押物(wù)品則任由放款人處理(lǐ)。這種模式為(wèi)後來的“當鋪”所沿襲，成為(wèi)中(zhōng)國(guó)經濟史上典當業務(wù)之源。　　清代呂種玉斷言，作(zuò)庫質(zhì)錢取利，“唐以前唯僧寺為(wèi)之”。不知是巧合還是規律，歐洲第一個典當行也是由僧侶創立的。　　寺院典當　　故事多(duō)　　南朝和寺院典當有(yǒu)關的故事在典籍中(zhōng)還有(yǒu)不少。齊士人甄彬在贖回抵押的一束苎時，發現管庫僧誤将黃金藏在苎中(zhōng)，立刻歸還。寺庫管僧感激不盡，以一半黃金送給甄彬作(zuò)為(wèi)酬金，但往複十餘次，甄彬堅決不受，留下一段佳話。梁朝新(xīn)野人庾诜，樂于助人。鄰人被誣陷為(wèi)盜賊，他(tā)以書作(zuò)質(zhì)借錢二萬代繳罰款。這些記載都說明南朝寺院經營典當業的事實，而且相當普遍。　　有(yǒu)據可(kě)考的典當業起源于晨鍾暮鼓的南朝建康寺院，那麽，在北朝是否有(yǒu)典當業出現，想必也是有(yǒu)的。　　比如在北魏太和的時候，姚坤“舊有(yǒu)莊，質(zhì)于嵩嶺菩提寺”，後來去贖時遭到僧侶的陷害。但從史料記載來看，北朝的典當業顯然沒有(yǒu)南朝多(duō)。

2023-10-12

新(xīn)中(zhōng)國(guó)典當業

　　衆所周知，典當業植根于舊社會，渾身上下的污泥濁水自然是不少。然而，它以小(xiǎo)額短期質(zhì)押貸款為(wèi)主，居然在人類曆史上存在和發展了上千年的時間，這不能(néng)不成為(wèi)一個十分(fēn)值得注意和研究的社會現象。　　從中(zhōng)國(guó)來看，新(xīn)中(zhōng)國(guó)建立不久，典當行在中(zhōng)國(guó)大陸便壽終正寝、蕩然無存。但是，随着改革開放的實現，特别是社會主義市場經濟體(tǐ)制的逐步形成，典當這個古老而又(yòu)神秘的行業卻悄然複活，得以新(xīn)生。這就告訴我們，典當業的存在和發展的确有(yǒu)其充分(fēn)的合理(lǐ)性；典當業的性質(zhì)、特點、功能(néng)和作(zuò)用(yòng)，完全适合社會主義市場經濟的需要；典當業是當前和今後都應當給予支持和促進的一個行業。　　一、典當業的消亡　　1．舊典當的延續　　1949年中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)的成立，宣告了中(zhōng)國(guó)半封建半殖民(mín)地社會制度的徹底結束。然而解放後，典當行并沒有(yǒu)馬上被鏟除。隻是随着資本主義工(gōng)商(shāng)業的社會主義改造運動逐步興起，這才使典當行的日子開始越來越不好過。1954年11月23日，中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行總行召開了一次反高利貸座談會，指出社會主義和資本主義在借貸方面的鬥争日益尖銳化，明确了在農村應以信用(yòng)社的利率作(zuò)為(wèi)借貸利率的合法标準，從而對坐(zuò)落在一般村鎮的典當行構成了一種新(xīn)的限制。　　2．短暫的典當空白　　1956年初，中(zhōng)國(guó)的私人典當業完全實行了全行業公(gōng)私合營。在一些城市中(zhōng)，它成為(wèi)中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行有(yǒu)關分(fēn)支行領導下的專門辦(bàn)理(lǐ)小(xiǎo)額質(zhì)押貸款的獨立經營機構--小(xiǎo)額質(zhì)押貸款處。至此，典當行才開始在中(zhōng)國(guó)大陸徹底絕迹。　　但此時的小(xiǎo)貸處仍有(yǒu)典當行的影子，基本上沿用(yòng)典當模式運作(zuò)，故實際上是舊式典當業的一種轉型或改造，尚屬于舊式典當業向典當空白期的過渡形式。然而，由于全國(guó)各地的經濟發展狀況并不平衡，典當空白的出現亦有(yǒu)早晚。　　二、典當業的複出　　1．典當業複出概況　　鬥轉星移，滄桑巨變。20世紀80年代末期，曾被定為(wèi)剝削制度殘渣餘孽的典當在中(zhōng)國(guó)大陸消亡30餘年之後，竟又(yòu)奇迹般地死灰複燃了。1987年12月，四川省成都市開辦(bàn)了新(xīn)中(zhōng)國(guó)第一家典當行--成都市華茂典當服務(wù)商(shāng)行，率先恢複了古老的典當業。這個頭一帶，好比提起一道洩洪的閘門，興辦(bàn)典當行的大潮迅即随之而來，不久就遍及全國(guó)。其中(zhōng)浙江溫州跟風最緊。　　1988年興辦(bàn)典當的還有(yǒu)遼甯、山(shān)西、廣東、福建、海南、吉林、貴州等省。　　5月，沈陽市商(shāng)業典當行挂牌亮相，成為(wèi)東北地區(qū)最早成立的典當行之一。其服務(wù)宗旨是："發展經濟，服務(wù)群衆，誠實守信，方便快捷。"其經營範圍包括服裝(zhuāng)、家用(yòng)電(diàn)器和金銀飾品等。當時，由于北方地區(qū)社會上對典當認知和了解的人比較少，典當業務(wù)難于很(hěn)快拓展，故其年度典當總額僅為(wèi)l00多(duō)萬元。　　7月，山(shān)西省運城地區(qū)稷山(shān)縣典當商(shāng)行露面。這是一家由幾個農民(mín)合夥成立的典當行，它除從事典當外，還有(yǒu)違法超範圍經營的情節，後來在清理(lǐ)整頓非金融機構的過程中(zhōng)被停辦(bàn)。　　8月，廣州長(cháng)壽典當行成立。它是廣州市改革開放後設立早的典當行，一開始就以發展經濟為(wèi)目标，貫徹執行"忠誠信，方便群衆"的宗旨，日常服務(wù)對象的重點是公(gōng)民(mín)個人，經範圍以黃金飾品、高檔手表、家用(yòng)電(diàn)器為(wèi)主。由于廣州地區(qū)經比較發達，人們的思想意識比較開放，故利用(yòng)典當方式融資的很(hěn)多(duō)，緻使該行每天從早到晚客流如雲，員工(gōng)忙得不亦樂乎，全天連續營業12個小(xiǎo)時，節假日也不休息。　　上海也在1988年重新(xīn)興辦(bàn)典當。那裏的第一家典當行是上海恒源當鋪，該當鋪由上海市虹口區(qū)商(shāng)業服務(wù)公(gōng)司組建。他(tā)們得知成都等地出現典當行後，便很(hěn)快設立了典當籌備組，一方面趕赴四川等地調研考察，設計方案；另一方面派出人馬奔走于所在區(qū)人大、工(gōng)商(shāng)局、公(gōng)安(ān)局、銀行等有(yǒu)關主管部門。得到的回答(dá)，有(yǒu)贊成試點的，有(yǒu)心生疑慮的，更多(duō)的是問："什麽店(diàn)不好開，卻要開當鋪？"有(yǒu)的幹脆拒絕，明确表态不允許。然而畢竟是在改革開放的年代，幾經周折和等待，1988年秋天，上海恒源當鋪終于開張營業了。　　恒源當鋪的誕生，标志(zhì)着典當業在中(zhōng)國(guó)最大城市的複出。它無疑對國(guó)内其他(tā)大中(zhōng)城市産(chǎn)生了更加重大和深遠(yuǎn)的影響，為(wèi)促進日後新(xīn)中(zhōng)國(guó)典當業的強勁發展，貢獻了自己的力量。　　2．典當業複出原因　　典當在中(zhōng)國(guó)絕迹30多(duō)年以後又(yòu)梅開二度，重新(xīn)登上曆史舞台，并非一朝一夕之功，而是有(yǒu)着極其深刻的經濟、政治、思想、社會乃至國(guó)際的原因。　　其一，市場經濟發展的需要是典當恢複的根本原因　　1992年10月召開的中(zhōng)共十四大，确定了建立社會主義市場經濟體(tǐ)制的政策，這是對中(zhōng)國(guó)改革開放十幾年來各方面成功經驗的系統總結。實際上，自從黨的十一屆三中(zhōng)全會以來，随着興辦(bàn)特區(qū)、發展私營工(gōng)商(shāng)業、搞農村家庭聯産(chǎn)承包制等一系列重要經濟體(tǐ)制改革的進行，市場經濟的步伐早已邁開。　　市場經濟的進一步發展，要求有(yǒu)更多(duō)種類型的金融機構為(wèi)之服務(wù)。對此，中(zhōng)國(guó)金融界開始尋找對策，醞釀改革，徹底打破金融領域長(cháng)期以來，"隻此一家，另無分(fēn)店(diàn)"的沉悶局面。1979年2月，中(zhōng)國(guó)農業銀行恢複；3月，中(zhōng)國(guó)銀行從中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行中(zhōng)分(fēn)設出來；10月，中(zhōng)國(guó)國(guó)際信托投資公(gōng)司成立；1981年12月，中(zhōng)國(guó)投資銀行誕生；1984年1月。中(zhōng)國(guó)工(gōng)商(shāng)銀行組建。　　然而，盡管金融機構重大改革、各類銀行破土而出，給蓬勃發展的社會主義經濟注入了新(xīn)的活力，但它對于私貸業務(wù)日益增大的廣大人民(mín)群衆來說，仍有(yǒu)許多(duō)不便之處。總之，國(guó)有(yǒu)銀行的的私貸業務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能(néng)适應市場經濟中(zhōng)非公(gōng)有(yǒu)制經濟成份逐步擴大和發展的需要。在這種情況下，典當行作(zuò)為(wèi)能(néng)在一定程度上開展私貸業務(wù)的金融機構，就理(lǐ)所當然地具(jù)備了重新(xīn)問世的客觀條件。　　其二，改革開改政策的實行是典當恢複的前提條件　　市場經濟的發展為(wèi)典當行東山(shān)再起提供了良好機遇。但要抓住這一機遇，把可(kě)能(néng)性變為(wèi)現實性，還依賴于中(zhōng)國(guó)改革開放政策的進一步實行。　　随着市場經濟的不斷升溫，中(zhōng)國(guó)金融領域的改革力度也在加強。　　中(zhōng)國(guó)金融界在實踐中(zhōng)開始認識到，除信用(yòng)放款形式之外，擔保放款形式的重要性，并逐步加以提倡。而這種提倡，正是以專營質(zhì)押放款為(wèi)業的典當行得以複興的前提條件，它反映了中(zhōng)國(guó)改革開放步伐在市場經濟發展過程中(zhōng)的加速行進，和金融體(tǐ)制改革在金融機構結構方面面對市場經濟大潮撲面而來所進行的有(yǒu)益探索。　　其三，思想政治觀念的轉變是典當恢複的重要原因　　典當行自50年代後期在中(zhōng)國(guó)大陸走向墳墓以後，幾十年來，人們對它的評價無一不是戴着有(yǒu)色眼鏡給予嚴厲指責，而且各種偏貝，根深蒂固，甚至直到90年代初期仍罵聲未絕。《辭海》(1979年版)在解釋"典當"辭條時稱其為(wèi)："舊中(zhōng)國(guó)以收衣物(wù)等動産(chǎn)作(zuò)質(zhì)押，向勞動人民(mín)進行放款的高利貸機構。……利率極高，剝削嚴重。"同年出版的《現代漢語辭典》也說：典當行是"舊社會專門收取抵押品、放高利貸的店(diàn)鋪。"1985年出版《經濟管理(lǐ)大辭典》指出，典當行是"舊中(zhōng)國(guó)以實物(wù)抵押為(wèi)條件的一種高利貸。"1990年版《中(zhōng)國(guó)金融百科(kē)全書》認為(wèi)，典當行是"重利盤剝貧民(mín)的信用(yòng)機構"。而1991年出版的《簡明資本論辭典》則這樣描述："向當鋪借款的多(duō)數是農民(mín)和城市貧民(mín)，當鋪對他(tā)們進行慘重的剝削。"以上論斷，并非來自中(zhōng)國(guó)全部權威出版社，但從中(zhōng)我們已經可(kě)以看到，人們對典當行的認識是何等的固執和偏頗。明顯帶有(yǒu)片面性卻不求改正。　　究其根源，就在“左"的思想的長(cháng)期影響，造成認識論上的形而上學(xué)。　　随着思想解放程度的提高，人們對典當開始有(yǒu)了比較客觀公(gōng)正的認識。1988年版《辭源》說，典當行是以"經常押物(wù)借錢的店(diàn)鋪。"1990年出版的《物(wù)源百科(kē)辭書》指出："從曆史的觀點上看，典當隻是一種經營方式。"1992年版《中(zhōng)央銀行知識辭典》也說："典當商(shāng)行是經營小(xiǎo)件動産(chǎn)抵押放款的信用(yòng)機構。"這裏我們看到，對典當的解釋已沒有(yǒu)了政治色彩，而是實事求是地予以評價。實踐告訴我們，若要在中(zhōng)國(guó)大陸上從事改革，推行市場經濟體(tǐ)制包括重新(xīn)恢複典當業，必須有(yǒu)股闖勁，甘冒風險。不怕有(yǒu)點資味，而這一切，都離不開思想認識的徹底轉變。隻有(yǒu)摘掉有(yǒu)色眼鏡，實事求是地看待一切事物(wù)，才能(néng)在各個領域，包括金融領域裏邁出新(xīn)的步伐。典當的複興，正好從一個側面說明了這-點，它是人們思想政治觀念徹底更新(xīn)的産(chǎn)物(wù)。如北京出現的第一家典當行--金寶典當服務(wù)行，早在1992年5月就開始籌建，但因主管部門及有(yǒu)關市領導遲遲拿(ná)不定主義，就是批不下來。後經市最高負責人批示"先試辦(bàn)一個"，才得以從同年11月20日挂牌試營業。　　其四，曆史文(wén)化傳統的存在是典當恢複的社會基礎　　典當在中(zhōng)國(guó)源遠(yuǎn)流長(cháng)，一直存在了千餘年，已如前述。它反映了典當業不僅是商(shāng)品經濟領域裏卓有(yǒu)成效的金融行業，而且也反映了中(zhōng)國(guó)人民(mín)在商(shāng)品貨币關系發展過程中(zhōng)對典當行這種民(mín)辦(bàn)金融機構的傳統接受程度。這種曆史文(wén)化傳統表現在兩個方面。　　第一是在借貸方面。中(zhōng)國(guó)過去是小(xiǎo)生産(chǎn)者的汪洋大海，小(xiǎo)生産(chǎn)者長(cháng)期滿足于自給自足的自然經濟，信奉萬事不求人的思想。偶遇生活及少量的生産(chǎn)急需，也僅以取得小(xiǎo)額貸款為(wèi)主。在封建社會金融機構缺乏的情況下，隻有(yǒu)經營質(zhì)押放款業務(wù)、利息尚可(kě)接受的典當行，最适合他(tā)們的需要。除此之外，小(xiǎo)生産(chǎn)者則被迫求助于民(mín)間直接信用(yòng)即高利貸。近現代錢莊、票号、銀行相繼出現之後，小(xiǎo)生産(chǎn)者的這種借貸傳統仍未有(yǒu)大的改變。進入社會主義社會，由于典當行的消亡，受小(xiǎo)生産(chǎn)者曆史文(wén)化傳統深刻影響的廣大人民(mín)群衆，在往行社籌款不易的情況下，便把借貸方向主要轉到民(mín)間借貸這種惟一被其早已習慣的借貸形式上來。解放以來至今，民(mín)間借貸始終存在，且政府屢禁不止，最後隻好不禁，就是證明。　　第二是在放貸方面。典當行是中(zhōng)國(guó)曆史上出現最早的金融機構，并且延續的時間最久。這種情況導緻曆代造就和培養了相當一批經營典當業的專業人才，同時在許多(duō)省區(qū)形成了根深蒂固的經營典當業的曆史傳統。以山(shān)西省為(wèi)例。山(shān)西人擅于經商(shāng)，由來已久，著稱中(zhōng)外。尤其是在金融業方面，均營放貸的票号、帳局、典當号稱三大支柱。晉商(shāng)開當，規模宏大，蔚為(wèi)壯觀。清乾隆九年(1744年)，全國(guó)典當行萬餘家，山(shān)西一省就占4695家；光緒十三年(1887年)前後，北京以外的典當行有(yǒu)7000多(duō)家，山(shān)西一省則有(yǒu)1713家；清末民(mín)初，北京有(yǒu)典當行200家左右，而其中(zhōng)殷實大戶皆為(wèi)晉商(shāng)，各把持一二十家或二三十家典當行不等，至少約占京當數目的一半以上，人稱"山(shān)西屋子"。時有(yǒu)民(mín)謠雲："西商(shāng)妙算果通神，典當重開用(yòng)現銀；就便新(xīn)爹能(néng)出世，三分(fēn)一律不饒人。"如此開當傳統，對後世頗有(yǒu)影響。盡管建國(guó)後典當行已經銷聲匿迹幾十年，但畢竟有(yǒu)人對此輕車(chē)熟路、興趣濃厚。随着社會主義市場經濟的不斷發展，晉商(shāng)開當之風再度興起。最早經營典當行的是山(shān)西運城地區(qū)、臨汾地區(qū)和晉東南地區(qū)的晉城縣，尤以運城地區(qū)為(wèi)盛。　　其五，國(guó)外典當潮流的影響是典當恢複的動力之一　　典當業是人類曆史上最古老的金融行業，典當行作(zuò)為(wèi)世界各國(guó)普遍出現的金融機構，幹百年來滄桑多(duō)變、盛衰交替。然而，在中(zhōng)國(guó)典當業處于人為(wèi)消亡的年代裏，盡管國(guó)外典當業也由于生産(chǎn)力發展、社會富裕程度提高、銀行業務(wù)繁榮等因素趨于低潮，但卻始終存在，尤其值得注意的是，近一二十年來國(guó)外典當業又(yòu)開始重新(xīn)倔起，且漸有(yǒu)趨于興旺之勢。　　國(guó)外典當潮流的再度湧動，有(yǒu)兩個十分(fēn)明顯的特點。　　第一，典當行數量猛增，生意格外興隆。從歐美國(guó)家來看，本世紀七八十年代是典當行步入衰落谷底的階段。例如在英國(guó)，截至70年代，典當行的總數已不足50家，與當年倫敦一地就有(yǒu)240家典當行的盛況，絕不可(kě)同日而語；在美國(guó)，自戰後以來，典當行數目便呈逐年下降的趨勢，到80年代已陷入陰雲密布之困境。然而，随着社會經濟發展魔術般的變化，一些發達國(guó)家的典當業又(yòu)開始走出低谷，出現複蘇，并再次進入黃金時代。1990年，英國(guó)典當協會的會員增加到200家，其中(zhōng)較大的一家典當行擁有(yǒu)29家分(fēn)店(diàn)，而到1992年底，會員已躍升到250家。美國(guó)近10年來，典當行總數增加了33%，而得克薩斯州一地的典當行則翻了一番，其中(zhōng)一家還在許多(duō)州設有(yǒu)分(fēn)店(diàn)，1991年經濟效益高達2億美元。目前俄羅斯首都莫斯科(kē)也有(yǒu)10多(duō)家典當行，這是前蘇聯時期少見的社會經濟現象。　　第二，經營範圍擴大，服務(wù)方式改進。在收取當物(wù)方面，幾乎一切動産(chǎn)都可(kě)以質(zhì)押，而且物(wù)品已從過去的低檔為(wèi)主轉為(wèi)中(zhōng)、高檔居多(duō)。如墨西哥(gē)的典當行，除服裝(zhuāng)以外，所有(yǒu)物(wù)品均可(kě)質(zhì)押。再如台灣，現今典型的當物(wù)是電(diàn)視機、電(diàn)冰箱、摩托車(chē)等耐用(yòng)消費品，從而取代了過去的衣服、家具(jù)。而在英美等國(guó)，高級名(míng)貴轉車(chē)、稀世名(míng)畫佳作(zuò)則是典當行裏常見的質(zhì)押物(wù)品。在日常服務(wù)方面，典當行表現得更加提倡靈活性和更加強調優質(zhì)化。如美國(guó)，典當行十分(fēn)注意改善與顧客的往來關系，通常實行電(diàn)話預約、派人上門服務(wù)等方式處理(lǐ)業務(wù)。在德(dé)國(guó)，典當行則明知一些家庭主婦春當棉被厚衣，為(wèi)的是把典當行當做保管處以備冬天再贖回穿用(yòng)，但卻絕不因利小(xiǎo)、麻煩而不為(wèi)。另有(yǒu)一些國(guó)家，富人在外出度假前，往往将家中(zhōng)貴重細軟拿(ná)到典當行質(zhì)押，待度假結束後再贖回，把典當行當作(zuò)保險庫；有(yǒu)的商(shāng)人則在物(wù)品淡季把商(shāng)品質(zhì)押，等到旺季來臨再贖回，把典當行當做周轉庫；對此，典當行也從不予以拒絕，一般采取利大大幹、利小(xiǎo)小(xiǎo)幹的原則，緻使業務(wù)空前發展，聲譽甚至超過銀行。　　上述特點，無疑成為(wèi)國(guó)外典當業由衰入盛、起死回生并最終蓬勃興旺的重要原因。随着中(zhōng)國(guó)改革開放的不斷深入，世界各國(guó)及地區(qū)的典當發展概況方面的信息也大量傳入，特别是典當在資本主義國(guó)家社會經濟發展中(zhōng)的積極作(zuò)用(yòng)，各國(guó)經營、管理(lǐ)典當行的方式、方法，都對中(zhōng)國(guó)走向社會主義市場經濟利用(yòng)典當業有(yǒu)所稗益，應當受到中(zhōng)國(guó)金融界的重視，并予以研究借鑒。從這個角度出發，可(kě)以說，國(guó)際上典當業潮流的強有(yǒu)力的影響，已經不可(kě)避免地成為(wèi)中(zhōng)國(guó)典當從消亡到恢複的動力之一。它向我們提出了一些值得注意和思考的問題，諸如：在現代金融機構空前發展的條件下，興辦(bàn)典當有(yǒu)什麽必要？典當行在社會經濟生活中(zhōng)的基本作(zuò)用(yòng)是什麽？怎樣處理(lǐ)好典當行與銀行等金融機構之間的關系？如何依法加強對典當的宏觀管理(lǐ)和調控？等等。很(hěn)明顯，面對這些問題，我們隻有(yǒu)在經營典當行、适度發展典當業的實踐過程中(zhōng)，才能(néng)找到正确的答(dá)案。它從根本上取決于我們對典當的正确認識，并且需要我們積極地吸取國(guó)外興辦(bàn)典當的有(yǒu)益經驗，同時不斷探索适合國(guó)情、符合社會主義市場經濟條件下經濟規律的好典當的正确做法。　　三、新(xīn)舊典當業的區(qū)别　　衆所周知，典當行自産(chǎn)生以來，在任何社會形态中(zhōng)都是金融機構。但是，在當前社會主義市場經濟條件下出現的新(xīn)型典當行，卻與舊式典當行有(yǒu)所不同。換句話說，舊式典當行在社會主義社會獲得了徹底新(xīn)生。新(xīn)舊社會典當行的根本區(qū)别，主要有(yǒu)以量下幾個方面。　　1．所有(yǒu)制不同　　舊式典當行無論是在封建社會還是在資本主義社會，且無論民(mín)辦(bàn)、官辦(bàn)，都是生産(chǎn)資料私有(yǒu)制經濟的産(chǎn)物(wù)，而新(xīn)型典當行則是生産(chǎn)資料社會主義公(gōng)有(yǒu)制的産(chǎn)物(wù)。近年來中(zhōng)國(guó)出現的各類典當行，絕大部分(fēn)是民(mín)辦(bàn)性質(zhì)的，但也有(yǒu)一些屬于官辦(bàn)，即國(guó)有(yǒu)企業。其中(zhōng)前者為(wèi)集體(tǐ)所有(yǒu)制，因其是所謂"國(guó)營店(diàn)、集體(tǐ)照"，即"是以股份制為(wèi)财産(chǎn)組織方式，面向居民(mín)、個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)業者、私營企業、集體(tǐ)企業招股的、獨立核算、自主經營、自負盈虧的集體(tǐ)所有(yǒu)制性質(zhì)的企業法人？quot；如北京當時僅有(yǒu)的二家典當行，一家是北京市金寶典當行，它是中(zhōng)國(guó)人民(mín)保險公(gōng)司北京市分(fēn)公(gōng)司下屬的第三産(chǎn)業；另一家是北京市阜昌典當行，系由北京市西城區(qū)物(wù)資回收公(gōng)司所辦(bàn)。而後者為(wèi)全民(mín)所有(yǒu)制，如經上海市人民(mín)政府财貿辦(bàn)公(gōng)室批準組建的上海市貿易信托總公(gōng)司下轄的8個直屬單位之一--上海典當行。由于中(zhōng)國(guó)現行法律明令禁止私人從事金融業，如《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行管理(lǐ)暫行條例》第28條指出："個人不得設立銀行或其他(tā)金融機構，不得經營金融業務(wù)。"又(yòu)如《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)私營企業暫行條例》第12條規定："私營企業不得從事軍工(gōng)、金融業的生産(chǎn)經營"，故中(zhōng)國(guó)的所有(yǒu)合法民(mín)辦(bàn)典當行通常均非私人開辦(bàn)和經營，這是新(xīn)型典當業的顯著特點之一。　　2．經營目的不同　　所有(yǒu)制不同是新(xīn)舊社會典當行最本質(zhì)的區(qū)别，由此又(yòu)決定了這兩類典當行經營目的的相異性。舊式典當行以剝削為(wèi)宗旨，唯利是圖、不擇手段，趁人之危、敲詐勒索，成為(wèi)封建社會、資本主義社會統治階段壓迫廣大勞動人民(mín)的有(yǒu)效工(gōng)具(jù)；而新(xīn)型典當行以服務(wù)為(wèi)宗旨，支持生産(chǎn)、方便群衆、解人之危、緩人之急，是社會主義市場經濟條件下應運而生的金融機構。二者經營目的的不同，可(kě)以從兩個方面突出地表現出來。　　其一是貸款對象發生了變化。舊式典當行是以廣大勞動人民(mín)的高度貧困化為(wèi)基礎建立的，貧富差别擴大，窮人逐漸增多(duō)，則典當行自然發達，成為(wèi)窮人充當經常性當戶的帶有(yǒu)施舍性的金融機構。而在社會主義社會，由于從根本上消滅丁剝削人的社會制度，盡管仍存在着貧富差别，甚至很(hěn)大，但廣大勞動人民(mín)已經普遍解決了溫飽問題，特别是中(zhōng)國(guó)改革開放以來，類似舊社會那種多(duō)數人食不裹腹、衣不蔽體(tǐ)的景況早已消失。因此，如今去典當行借貸的人，絕大部分(fēn)都是穿着筆(bǐ)挺、頗為(wèi)體(tǐ)面的生意人，正所、謂"昔日窮人來，今朝大款入"。典當行門前無窮人，已經成為(wèi)社會的一種進步現象。　　其二是貸款用(yòng)途發生了變化。舊式典當行放款，主要是為(wèi)了救窮，廣大當戶因為(wèi)貧窮而走投無路，便隻得向典當行求救，從而企望謀到一點生活費用(yòng)。而新(xīn)型典當行卻與之恰好相反，它放款主要在于幫助解決當戶的生産(chǎn)經營資金不足問題。流行的說法叫做：救急不救窮、當急不當窮。例如在烏魯木(mù)齊中(zhōng)達典當商(shāng)行，一次來了一位維吾爾族個體(tǐ)戶，進門就說："老闆，我做成了樁大生意，現在急需5000元現金，我情願用(yòng)4台日立777型錄相機質(zhì)押。"話畢，雙方驗貨、簽合同。很(hěn)快成交以後，這位個體(tǐ)戶便高高興興地手持5000元現金，火速離開典當行。　　3．經營範圍不同　　典當行的經營範圍主要反映在當物(wù)的種類方面。如前所述，舊式典當行收取的質(zhì)押品主要是動産(chǎn)實物(wù)形态，即有(yǒu)形财産(chǎn)，一般以估衣、首飾、銅錫等為(wèi)大宗，且新(xīn)舊不論。它的經營範圍是由其經營的目的所決定的。通常，當物(wù)都是廣大勞動人民(mín)充當經常性當戶、僅為(wèi)貸取生活費用(yòng)而交當的日常物(wù)品。新(xīn)型典當行則因其經營目的發生質(zhì)的變化，故經營範圍空前擴大，與舊式典當行的經營範圍有(yǒu)着明顯的區(qū)别。　　前些年的《北京金保典當服務(wù)行業務(wù)簡介》中(zhōng)規定："本行接受作(zuò)為(wèi)押品的物(wù)品，主要包括：　　(一)工(gōng)商(shāng)企業和個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶的閑置設備、積壓産(chǎn)品、過季商(shāng)品、多(duō)餘原材料、運輸工(gōng)具(jù)等。　　(二)城鄉居民(mín)金銀飾品、珠寶翠鑽、古玩字畫、有(yǒu)價證券、家用(yòng)電(diàn)器、照相器材、高檔裘皮、汽車(chē)、摩托車(chē)等貴重物(wù)品。　　(三)其他(tā)可(kě)作(zuò)為(wèi)質(zhì)押品的物(wù)品。"這裏我們看到，其中(zhōng)有(yǒu)許多(duō)可(kě)作(zuò)質(zhì)押的物(wù)品如生産(chǎn)資料、工(gōng)商(shāng)企業的産(chǎn)品和商(shāng)品、個人手中(zhōng)的中(zhōng)高檔耐用(yòng)消費品等，或者是舊式典當行所未曾見過的，或者是舊式典當行所根本不收的。而更值得注意的是，允許當戶以有(yǒu)價證券充做當物(wù)，即不僅僅限于收取有(yǒu)形财産(chǎn)，而且兼收動産(chǎn)非實物(wù)形态的無形财産(chǎn)，則充分(fēn)反映了新(xīn)型典當行經營範圍的進一步擴大。同時，收當有(yǒu)價證券也符合國(guó)際慣例。如美國(guó)法律通常規定，當物(wù)既可(kě)以是一般實物(wù)，也可(kě)以是有(yǒu)價證券，包括公(gōng)司股票、政府債券、投資債券、人壽保險單或其他(tā)類似票據等。英國(guó)法律也明确規定，名(míng)類票據甚至手稿都可(kě)充當質(zhì)押品。　　當前中(zhōng)國(guó)新(xīn)型典當行收取質(zhì)押物(wù)品種類的擴大和增多(duō)，還可(kě)從一些典當行日常大量貯存的當物(wù)方面反映出來，如在烏魯木(mù)齊最早開辦(bàn)的華西典當拍賣公(gōng)司，隻見燈光明亮的營業廳裏，鋁合金櫃台上擺放着照相機、電(diàn)子琴、進口手表；倉庫内則有(yǒu)高級轎車(chē)、機械設備、各式電(diàn)腦；這些當物(wù)如今都是最普遍、最常見的質(zhì)押品，從而充分(fēn)說明，在經營範圍上，新(xīn)型典當行與舊式典當行早已不可(kě)同日而語了。　　4．經營方式不同　　新(xīn)舊典當行經營方式的區(qū)别，首先表現為(wèi)當金不同。舊式典當行從剝削角度出發，往往壓低當金，即所謂折當比例常常在50%以下。新(xīn)型典當行則普遍将當金數額定得較高，目的是最大限度地保護交當人的利益，真正滿足其生産(chǎn)經營或消費的需要。在這方面，當時中(zhōng)國(guó)有(yǒu)關部門曾做出詳細規定："典當的拆當比例，一律按當品評估的價值計算，最低折貸金額不得低于現值60%，最高可(kě)達90%。"不難看出，此處規定的當金起點是相當高的，其幅度也是相當大的。據此，國(guó)内大多(duō)數典當行在實際執行過程中(zhōng)雖有(yǒu)所變通，但基本上符合國(guó)家高當金的指導性原則。　　其次，新(xīn)舊典當行經營方式的區(qū)别還表現為(wèi)利息的不同。這種不同并非利息高低多(duō)寡之差異，而是在利息結構，利息與當期的關系方面存在着差異。　　關于利息結構，舊式典當行隻公(gōng)開收取單一利息，通常不收附加費用(yòng)且受法律禁止。如清乾隆二十二年(1757年)，蘇州昭文(wén)縣對于典當行除利息外加收棧租費予以查禁稱："該縣鄉典苛索出棧，應請勒禁"，并嚴厲宣布："嗣後鄉民(mín)當贖米麥花(huā)豆，典當毋得利外苛索出棧錢文(wén)。商(shāng)民(mín)屬遵定例，永遠(yuǎn)遵守。倘敢陽奉陰違，一經訪聞，或被告發，定行通詳重究，決不寬假。"但這并不等于各地典當行私下不收，也不表明舊式典當行剝削不重。相比之下，新(xīn)型典當行根據社會曆史條件、客觀經濟狀況的變化，公(gōng)開提出收取廣義的當息--服務(wù)費。如北京的兩家典當行當年都一緻規定，"按典當金額收取服務(wù)費(包括利息、稅金、管理(lǐ)費、保險費、棧租費等)"，并聲明"服務(wù)費在支付當金時即行扣除。"利息結構的如此擴大，是中(zhōng)國(guó)現行法規所允許的，據當初有(yǒu)關部門規定："典當利息标準可(kě)以隻收利息，不收其他(tā)費用(yòng)(如保管費、保險費、手續費等)，也可(kě)既收利息，又(yòu)可(kě)以收其他(tā)費用(yòng)。"

2023-10-12

典當的概念與要素

第一節典當的基本含義　　什麽是典當？世界各國(guó)的普遍認知和法律解釋很(hěn)不相同，差異頗大。迄今為(wèi)止，我國(guó)大陸尚無明确的立法定義，理(lǐ)論界亦存在争論。　　從海外來看，一些國(guó)家或地區(qū)在定義典當時，主要是突出其質(zhì)押借貸行為(wèi)，認為(wèi)典當的本質(zhì)屬性就是以物(wù)換錢，故成為(wèi)一種融資方式。　　如《美國(guó)百科(kē)全書》指出："典當是以個人财産(chǎn)向典當商(shāng)質(zhì)押借貸，當戶償還約定的費用(yòng)後可(kě)回贖當物(wù)。"美國(guó)《印第安(ān)那州典當業法》規定："典當意指個人财産(chǎn)由典當商(shāng)占有(yǒu)作(zuò)為(wèi)貸款擔保。"另美國(guó)一些權威著作(zuò)認為(wèi)："典當即以個人财産(chǎn)或者可(kě)轉讓的證券或者票據向典當商(shāng)質(zhì)押借貸"；"任何有(yǒu)價值的東西(土地除外，包括物(wù)品、可(kě)轉讓的票據等)都可(kě)以典當"。英國(guó)第一部典當法--《1872年典當商(shāng)法》規定："典當指典當商(shāng)以财物(wù)或者動産(chǎn)作(zuò)押放貸。"《大英百科(kē)全書》則說："典當即典當商(shāng)接受家庭用(yòng)具(jù)或者個人财物(wù)作(zuò)押向當戶貸款。"香港《當押商(shāng)條例》規定："當押商(shāng)指經營貸出款項的業務(wù)的人，……并以當押取得的物(wù)品作(zuò)為(wèi)抵押。"即表明典當是指典當商(shāng)收取當物(wù)而放貸的行為(wèi)。　　綜上所述，世界各國(guó)或地區(qū)關于典當的定義，至少在以下三個方面存在明顯的分(fēn)歧。　　其一，關于當物(wù)所有(yǒu)人的性質(zhì)問題。一些國(guó)家較多(duō)地強調應當為(wèi)個人财産(chǎn)，而另一些國(guó)家則對此未做嚴格的規定。　　其二，關于當物(wù)的類型問題。一些國(guó)家主張當物(wù)必須是動産(chǎn)，而另一些國(guó)家則認為(wèi)除動産(chǎn)之外，财産(chǎn)權利也可(kě)以成為(wèi)典當标的。　　其三，關于當物(wù)設立的擔保物(wù)權形式問題。一些國(guó)家規定當物(wù)隻能(néng)用(yòng)于質(zhì)押擔保，而另一些國(guó)家則籠統地規定當物(wù)也可(kě)以用(yòng)于抵押擔保。　　根據國(guó)際慣例和我國(guó)近些年來的實踐，我們認為(wèi)：典當是以特定物(wù)品或者财産(chǎn)權利質(zhì)押的形式，向典當機構借貸的特殊融資方式。它專指當戶将一定的标的移交典當機構占有(yǒu)換取當金的行為(wèi)；當戶有(yǒu)權在一定的當期内向典當機構償還當金本息及其他(tā)合理(lǐ)費用(yòng)贖回原當物(wù)；但過期不贖成為(wèi)死當，典當機構則獲得該當物(wù)的所有(yǒu)權或以該當物(wù)變價而優先受償。　　這裏我們可(kě)知，典當是人類社會經濟生活中(zhōng)多(duō)種融資方式中(zhōng)的一種。它不是直接融資(如股票、債券等)，而是間接融資(類似銀行貸款)；但資金需求方與資金供給方之間并非信用(yòng)貸款關系，而是質(zhì)押貸款關系。即當戶需求資金時，将自己具(jù)有(yǒu)一定價值的财産(chǎn)(有(yǒu)形财産(chǎn)或無形财産(chǎn))交付典當機構實際占有(yǒu)作(zuò)為(wèi)債權擔保，從而換取一定數額的貸款使用(yòng)。發放貸款的主要依據不在于當戶的信用(yòng)程度如何，而在于當物(wù)的價值大小(xiǎo)如何。貸款使用(yòng)期限稱為(wèi)典當期限。當期屆滿，當戶歸還貸款本息及相關費用(yòng)後，可(kě)贖回當物(wù)；典當機構收取貸款本息及相關費用(yòng)後，則應返還當物(wù)。當戶不贖，允許續當，當戶不贖當也不續當，該當物(wù)便成為(wèi)死當，典當機構可(kě)就死當物(wù)品變價處分(fēn)。這裏我們不難看到，典當機構通常有(yǒu)兩條營利渠道。一是當戶贖當，收取當金利息和其他(tā)費用(yòng)營利；二是當戶死當，處分(fēn)當物(wù)用(yòng)于彌補損失并營利。總之，以物(wù)換錢是典當的本質(zhì)特征和運作(zuò)模式。然而，随着社會經濟的不斷發展，典當的内涵也發生了相應的變化。這就是，當物(wù)類型從動産(chǎn)、财産(chǎn)權利向不動産(chǎn)延伸；典當方式從質(zhì)押貸款向抵押貸款拓展。換句話說，典當的概念尚未增容，典當的業務(wù)範圍已經擴大。

2023-10-12